金融：AI 重构金融生产力，打开智慧金融服务新纪元
思瀚产业研究院    2025-09-20

跃迁过去 10 年，全球金融机构积极开展数字化转型，金融服务嵌入医食住行生活场景，通过精细化用户洞察和全渠道协同，按客群细分设计产品策略和营销策略，但很难实现真正意义上每个用户的个性化。金融 80% 资源聚焦 20%的重点客户，实现以重点用户为中心。

未来 10 年，AI 对金融将带来结构性而非阶段性变革，高度个性化的金融智能体将成为每个用户全天候、全生命周期的“金融知己”。业务模式与服务模式正在重塑，从“80% 投入服务好 20% 重点用户”到“金融智能助理超个性化服务所有用户”；交互入口将被重塑，从手机银行 GUI 被动点击到 NUI 主动交互；风控模式将被重塑，从“专家 + 数据”决策到“知识 + 智能体”决策；组织形态将被重塑，1 人 1团队，1 岗 1 助手的新人才与组织形态将出现。

超个性化体验将更好解决客户痛点，实现从“以重点用户为中心”向“以每个用户为中心”的金融服务跃迁。同时，AI 也在加速金融全流程运营赋能，在科技、普惠、绿色金融领域，通过“人 + AI 同事”全新的协作模式，以 AI 开展精准的意图识别和用户需求精准分发，进一步构建洞见能力中心，萃取普惠、科技金融领域行业专业知识，围绕关键岗位，智能体赋能全机构客户经理、信贷经理、管理人员和运营人员，结合 AI 开展流程和组织重塑，提升金融服务与业务运营质效。

迈 向 2035， 金融将支付结算、 财富管理、智能风控、身份认证等金融能力通过 MCP（Model Context Protocol）开放嵌入各类三方智能生态，金融智能体也会和医疗、出行、教育智能体自主协作，开展任务动态规划，走向无处不在、无处不智的金融服务。

金融智能助理实现超个性化服务

到 2035 年，AI 将深度融入每一次金融交易，使金融服务从被动响应进化为主动陪伴。每个用户都将拥有自己的金融超级助理，不仅能优化财务决策，更能理解个人需求、成为值得信赖的财富伙伴。比如：动态调整投资组合以应对突发市场波动，为用户自动匹配最优贷款方案，预判个人投资风险并推荐适配的保险产品。金融不再只提供产品和工具，而是融入生活的智慧伙伴，为每个人设计超个性化金融服务。

未来场景：AI 进入每一次交易，让每个用户拥有“金融知己”

未来 10 年，金融服务的体验走向无缝、直观、预测性。每个用户都将拥有“金融知己”，以超级交互界面，“主动式”银行服务，深度融入生活。

无感和自然用户界面交互：“金融知己”以 AI 多模态和情境式 AI 交互，结合全息投影、AR 眼镜或车载系统，像朋友一样主动发起对话。

感知情绪，用适配的语气沟通，并将复杂金融数据转化为直观的 3D 可视化景观，支撑用户开展决策。

更具预测性与用户共鸣的产品推荐：“金融知己”开展用户金融人格图谱建模，构建动态知识图谱，通过智能分析行程、消费等生活轨迹，量化用户金融性格维度。在需求产生前主动提供服务，精准预测用户潜在需求，如根据浏览记录推荐育儿基金。进一步连接用户价值观，为环保主义者推荐绿色投资，让金融消费带来情感满足。产品无缝嵌入消费场景，在支付时直接提供最优分期方案。

动态且前瞻的超个性化风控：“金融知己”让风控形成每个用户的金融“保护盾”。以强化学习构建风控领域 Agentic AI 模型，配合风控专业知识，开展精准风险预测。基于用户收入、健康、职业前景等数据开展超个性化动态风控决策。结合情境智能放行交易（如：旅行消费），主动预警未来财务风险（如现金流紧张），给出预防措施建议。人生的财富协作者的超个性化运营：“金融知己”动态调整投资组合，匹配人生目标（如购房、教育）。

通过多智能体去中心化通讯与协作，通过 A2A（Agent to Agent）安全协议，实现跨机构、跨领域数据共享与任务分配，如银行智能体与医疗智能体协作设计健康险；作为整体财务管家，自动优化负债利率、管理订阅、规划税务。用户设定目标（如“45 岁财务自由”），“知己”制定并执行一套完整的、动态调整的终身财务计划，并定期分析进展。智能合规与隐私保护：“金融知己”为每位用户构建“隐形盾牌”。

基于联邦学习、差分隐私等技术开展全流程加密数据处理，结合情境动态调整隐私保护等级，主动防范潜在数据风险，既确保用户对自身数据的绝对控制权，又满足 GDPR 等全球合规要求，用户可以自主调整 AI 建议权重或关闭特定功能，真正实现“数据可用不可见”的智能金融服务。

面向 2035，智算推理嵌入每一次交互与交易；在风控、财富管理领域，AI 模型从通用走向专业；进一步，数据体系向知识体系升级，加速隐性知识显性化，赋能精准决策；区块链成为面向 AI 智能体的统一产权与鉴权管理平台……这些都将成为智能金融的新基础设施。每 1,000 个“金融知己”需要 1 PFLOPS 算力，支撑对用户的意图理解、动态任务规划，同时需要 30 TB 存储来记忆与用户交互的全量上下文信息。

安全、韧性的金融基础设施，为每一笔交易保驾护航

未来 10 年，伴随金融 AI 智能体覆盖金融全域全场景，AI 智能体面临技术、伦理与合规的全面风险，需要构建全域风控框架，确保面客应用安全、可靠、合规；金融服务调用从点击间隔大于 10 秒的人调应用，到 AI 智能体每秒 100次应用调用；端云互动频繁，推理流实时传送，网络实时传输的数据从结构化数据扩展到风控推理长文本，数据流量增长了 10 倍；交易实时反欺诈要求策略推理服务永远在线，推理智算底座也从单数据中心建设迈向跨数据中心的双活或多活，保障被智能体重塑的交互和交易业务的高可用。

同时，金融机构将面临 AI 和量子计算的攻击威胁。黑客构建 AI 病毒制造流水线，使病毒伪装超过 100 层，分钟级进行快速变异，进攻金融的防御体系；病毒智能体可分工协作（如侦察、渗透、横向移动），形成分布式协作攻击；AI 与量子计算冲击下，将形成金融安全新范式，建立全新的金融免疫系统。

当金融系统的复杂性超越人类监管能力时，必须构建“算法免疫系统”与“量子安全基座”的双重防护，形成智能体安全协议标准，确保金融交易安全。到2035 年，金融安全将进入“自主免疫”阶段，形成自适应的韧性和安全架构。

未来场景：智算多活保障 AI 原生业务永远在线，量子和 AI 自免疫确保交易安全

构建从通算多活到智算多活的韧性基础设施：金融机构需要构建全新的韧性基础设施架构，移动端设备以通算智算双模支持智能体交易的极速增长；以超高带宽的分布式传输网络和自适应路由支撑交易、交互、推理 3 类流量的十倍增长；云侧进行智能算力的双活或多活架构升级，实现推理和智能体平台的永远在线。

构建全域级量子安全网络：面向量子计算攻击的挑战，金融机构需要构建量子原生金融基础设施，基于量子纠缠态的城域量子网络连接央行、商业银行与关键节点，实现密钥分发高安全通道；以量子密钥分发（QKD）和抗量子解密（PQC）融合，构建物理层无条件安全+ 网络层灵活认证的双重护盾；

在数据中心路由器、光传输、ATM 机、移动柜员终端部署量子芯片，实现数据中心节点和边缘计算节点全量子化，确保覆盖数据中心、办公园区、网点分支、支付终端等的联接网络。为每一个智能体发放合法身份证明和打造预警预防空间：进行区块链量子免疫改造，定义抗量子数字身份（PQ-DID），构建不可伪造的跨境数字身份体系，终结量子算力下的身份冒用风险。通过数字孪生系统实时镜像智能体的每一次操作，金融机构进行预仿真验证，防止智能体失控癫狂。基于 PQC 抗量子算法的第三代分布式账本记录智能体的每一次操作和决策，对每一次应用调用进行动态鉴权和区块链存证。

构建全域级 AI 智能体风控框架：面向面客应用场景，金融机构需构建覆盖技术、伦理及合规的立体式风控体系。以模型幻觉治理、供应链安全审核、新型攻击面防护为核心，构建智能体运行可靠的技术基座；通过阻止隐私泄露、责任界定和追溯机制，确保智能体可信；以数据流动符合 AI 金融监管边界核查为边界，构筑业务合规护盾。最终实现从底层模型到上层应用、从内部治理到外部监管的全链路风险可控，确保 AI 智能体在创新服务的同时安全、可靠、合规。

构建“以 AI 对抗 AI”的金融免疫系统：通过全球共享的“恶意智能体行为指纹库”，分析智能体的行为模式（如 API 调用序列、资源占用特征），实现跨机构威胁情报协同。部署“防御智能体”与“攻击智能体”实时对抗，通过生成对抗网络（GAN）模拟攻击路径，动态更新检测模型，自动识别攻击的根因链，例如，通过因果图判定高频交易异常是否源于市场波动或 AI 病毒操控。

2035 年，金融机构 QKD/PQC 可保护带宽将从核心链路 1–5 Gbps 到全域超 100 Gbps，实现全域量子安全；AI 智能体算力需求从 1PFLOPS 到 100 PFLOPS 量级，以支撑“防御智能体”对抗“攻击智能体”；通用计算和智能计算的建设比例，将从 2025 年的 9:1 到 2035年的 5:5，支撑 AI 嵌入每一次用户交互、交易及风控决策。

结语

面向 2035，当每个个体都拥有理解自身价值观、风险哲学甚至代际传承需求的数字金融分身时，金融将真正回归其本质——人类实现生活目标的赋能工具，而非冰冷的数据与交易。这需要金融领军者、技术先驱者、政策制定者与伦理学家共同构建一个“有温度的计算金融”新范式。先进的 ICT 技术将成为推动全球金融服务发展的关键支柱，通过 AI 原生应用开展业务模式重塑，构建多活的高可用推理架构和量子安全中心等，让更多的人享受更个性化、高效的金融服务。

到 2035 年，Top 金融机构智能体交易处理量将突破 10 万笔 / 秒，智能投研的计算量达 1.5YFLOPS，量子计算实时风险监测延迟从 1 秒降至 50 微秒，较 2025 年提升三个数量级，基础设施形成从通算为中心到智算为中心的转型。

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