规范、安全银行支付清算业务正逐步探索向智能化、场景化发展
思瀚产业研究院    2025-03-19

支付清算系统是我国经济金融重要的基础设施，其安全和效率对于经济金融运行和社会发展具有重要影响。近年来，为适应我国社会经济的不断发展以及金融体制改革不断深入，特别是随着信息科学技术的不断进步，我国支付清算网络的覆盖范围不断扩展，功能和效率日益改进，支付清算服务渠道和方式更加灵活，呈现出生机勃勃的发展态势。

第三方支付行业经过多年的高速发展，对我国支付服务市场形成了有效补充，但与此同时，由于监管不足带来的业务边界模糊、资金安全未能得到有效保障、客户信息数据泄露、金融科技创新技术缺乏统一标准、洗钱等风险隐患逐渐显现，给我国金融安全和消费者权益带来了一定的负面影响。

2021 年 1 月，央行发布《非银行支付机构条例（征求意见稿）》，非银行支付机构业务的监督管理步步升级完善，同时支付领域反垄断相关条款亦为建立公平竞争的市场秩序提供了保障。在此背景下，规范程度更高、强监管环境下的银行支付业务迎来新一轮发展机遇，越来越多的银行不断加强前端服务场景建设与支付清算服务的创新，开始将数字支付业务作为重点布局方向，相应支付清算业务解决方案的升级完善需求不断涌现。

支付清算业务是银行触达更多场景、更多用户的重要支点，支付清算向更多行业场景的覆盖、并相应提供智能化的支付清算服务是银行整体实现创新化、智能化发展的重要抓手。支付清算业务产生的交易数据具有规模大、真实可靠、时效性强、频率高的特点，相应数据带来的支付服务价值增值已成为第三方支付公司重要的无形资产。

如蚂蚁金服，以支付为支点并广泛连接，以场景、数据、技术、运营为支撑，逐步发展形成了涵盖借贷、理财、保险、征信等各类业务的金融生态体系。在支付清算业务的发展历程中，过往一般是由第三方支付机构提供对各类行业场景及相应 C端客户的智能化、个性化服务，银行主要作为发卡机构、与第三方支付机构为合作关系。

而在目前第三方支付机构所处的监管环境趋严，以及银行逐步意识到相关行业场景中蕴含的海量数据价值对银行自身业务创新、智能发展的重要意义的背景下，银行开始向广泛的行业场景布局，在一定程度上形成与第三方支付机构的竞争关系，并不断向各类尚未满足的创新型支付应用场景拓展。

银行向更多行业场景的覆盖，离不开相应业务系统的创新设计的支持，带动了相应创新的支付清算业务系统市场规模的快速增长。在银行自身支付品牌的建设方面，银行可将客户在银行内的账户、数字人民币、理财、权益、信贷等各类金融资产，以及积分、权益等数字资产，统一纳入该客户在银行的数字钱包中，构建聚合支付体系，打造银行自有的独特支付品牌。

在向更多行业场景赋能方面，电商平台、打车平台、外卖平台、出行平台、酒店平台、线上医疗平台、社交平台、短视频平台等各类正高速发展的平台场景，以及智慧城市等场景中，都蕴含着海量对创新的支付清算业务的需求，银行需针对不同场景的特点制定相应行业的专业支付清算解决方案，解决不同行业、不同角色对支付清算等相关金融业务的不同诉求，以实现对更多行业的覆盖。

此外，银行的支付清算业务是防电信诈骗、反洗钱的关键环节，相关业务系统也需要持续升级完善以不断提升反欺诈、反洗钱的数智化水平，从而提供更安全的支付清算服务、更好地保护国家和人民的财产安全。另外数字人民币的推出与落地应用也将成为银行支付清算业务创新发展的新动力。

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