中国产业数字金融面临痛点及技术发展情况
思瀚产业研究院 中企雲鏈    2025-05-08

中国数字经济的发展

经过三十多年的高速增长，中国经济已经开始进入新的发展阶段，转向以数字经济增长为主的新常态。数字经济是一种新的经济形态，其中数字技术用于提高效率及优化经济结构。中国的数字经济市场规模按增加值（即生产过程中创造的新增价值）计，已增长至2023年的人民币56.1万亿元，2019年至2023年的複合年增长率为11.8%。

展望未来，得益于人工智能、区块链、云计算、大数据技术及物联网等数字经济所涉及技术的持续发展，中国的数字经济市场规模，预计将于2028年达到人民币88.5万亿元，2023年至2028年的複合年增长率为9.6%。该增长预计将由信息技术赋能各行业对创新数字服务的需求及有利的政府政策所推动。数字经济由数字产业化（主要包括通过数字化技术服务收集的数据转化为生产要素）及产业数字化（主要包括平台经济、产业互联网、智能制造及实体经济的数字化转型）组成。

中国产业数字金融的发展

中国数字经济的强劲扩展不仅为推动中国经济增长奠定了坚实基础，也为金融业于持续的数字化转型及创新之中蓬勃发展提供了广阔的机会。数字金融以科技和数据作为驱动力，推动金融业进行跨领域创新，旨在满足个人及参与者的财务需要。消费者数字金融专注于个人与金融机构之间的融资活动，而产业数字金融是指核心企业及其链属企业与获数字科技赋能的金融机构之间的融资活动。当企业在中国向金融机构寻求融资时，通常会面临以下痛点：

可获得的融资选择有限：由于缺乏抵押品、经营历史或财务透明度，企业（尤其是中小企业）可能难以从金融机构获得融资。

利率较高：即使对于成功从金融机构获得融资的企业（尤其是中小企业）而言，由于信用评级低，往往不得不面对较高的利率。这亦适用于保理公司提供的融资选择。

难以认证及评估应收账款：为维持与经营规模更大的客户的业务关係，企业通常须同意延长付款期限，从而导致企业账册录得大额应收账款。然而，在融资审批阶段，金融机构可能难以认证该等应收账款的有效性及价值。

这些痛点来自核心企业、链属企业及金融机构之间存在的信息不对称。借助人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等新兴技术，产业数字金融可赋能并提升链属企业从金融机构获得资金的能力。这是通过确保链属企业的应收账款等数据的准确性和真实性得以实现，使金融机构能够高效、有效地对融资申请做出决定。

以下总结了产业数字金融所使用的技术：

人工智能：人工智能是指与模拟人类智能相关的计算机科学领域，其中包括模仿通常与人类智能相关的感知与认知功能。人工智能工具（如光学字符识别及自然语言处理技术）有助于提高自动数据收集及验证的水平。

区块链：区块链是一种不可变更的分佈式总账技术，有助于在网络中处理记账及跟踪资产交易。区块链技术因此可以确保通过产业数字金融平台提供的数据可追溯且不可篡改。

云计算：云计算是指通过互联网提供计算服务，按需要提供服务器、存储及网络能力、计算平台及应用程序等资源。云计算为金融机构、核心企业及链属企业提供更便捷的计算机服务环境。

大数据技术：大数据技术包含一系列方法、工具及应用程序，可以收集、处理及分析个人和组织每天产生的大量数据。透过标准化这些数据，大数据技术释放所创造的宝贵见解。

物联网： 物联网允许机器或设备（如汽车、电器、可佩戴装置）嵌入传感器、软件及网络连接并受到控制。此等技术允许机器的运行状态数字化，并在企业寻求融资选择时用作金融资源。

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